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純網銀商業模式與創新競爭策略

為了解決信貸對保後多久撥款的問題，作者莊景宇 這樣論述：

我國金融監督管理委員會於2019年7月30日正式公布純網銀許可設立名單，由連線商業銀行籌備處（LINE Bank）、將來商業銀行籌備處（NEXT Bank）及樂天國際商業銀行籌備處（Rakuten Bank）三家業者奪下。然而，台灣金融業長期以來存在過度競爭、銀行家數過多（Overbanking）的問題，加之純網銀受限於法規，不僅不能設立實體分行，可承作業務範圍與一般商業銀行完全相同，要想在其中殺出一條血路，必須要靠獨特的商業模式以及有別以往的創新競爭策略。 本研究藉由探討具有代表性的純網銀個案，分別是中國大陸「微眾銀行」以及美國金融新創獨角獸Kabbage，使用多重個案分析法歸納發現：純

網銀多半人力精簡，相較之下沒有傳統銀行龐大的組織包袱，更能快速適應市場變化；員工組成中，資訊人員的佔比媲美或甚至超越國際科技公司水準，在科技技術上的投資也遠超過傳統銀行；以發展自動化系統為首要目標，目的使顧客服務更有效率並降低營運成本；以利他模式解決顧客與商業聯盟夥伴痛點，提高黏著度以及吸引合作；跨產業結盟、獲取傳統徵信資料之外的新信評數據，提高自身風險控管能力；以顧客為中心再造服務流程，簡化繁雜手續，讓金融服務唾手可得；藉由在多元生活場景「開虛擬分行」的方式獲取傳統銀行服務不了的長尾客戶，實現普惠金融之願景。上述多項創新使得純網銀商業模式之價值創造循環得以不斷發展。 本研究亦針對純網銀商業

模式提出可改進的方向與建議，包含對於系統性風險建立預警機制；獲取長尾顧客的同時，控制潛在風險；在保證用戶資訊與隱私安全下，提升數據品質建構獨特信評機制。長期而言，純網銀應思考建置平台機制，一是連結顧客、商業夥伴與第三方服務商（Third-party Service Providers, TSP）之創新服務平台，另一個是連結顧客與銀行之金融服務與資金平台。純網銀的角色除了提供關鍵科技技術外，必須依照商業夥伴的樣態不斷滾動修正合作模式、針對顧客痛點循環改進使用者體驗讓其生態機制更臻完美。在這樣的大願景下，純網銀帶來的不會是「破壞式創新」，而是「開放式共贏」。